BNPL 會影響你的信用紀錄嗎？注意！先買後付恐將不再無痕

先買後付（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL）服務因著分期零利率與彈性還款時間，在預算有限或希望靈活管理支出的消費者中，廣受歡迎。

然而，先買後付服務一方面無須事前評估消費者還款能力，另一方面並未納入消費者的信用報告，致使消費者可能背負超出可負擔範圍的債務，或是信用評分機構無法準確掌握消費者的財務狀況，從而提高消費者與放款單位雙方的風險，讓消費者更容易超額消費、陷入債務危機。

Affirm 宣布將分享 BNPL 資料給信用機構

近期，BNPL 巨頭 Affirm 宣布，將把所有短期、分期零利率的資料提供給信用評分機構 Experian。根據《Axios》報導，雖然目前這些貸款資料尚未立即影響傳統信用評分，但 Affirm 表示，隨著新一代信用模型發展，這些資料將有可能納入未來的評分計算。

Affirm 認為，此舉也將帶來兩項改變，包括協助放款機構準確評估借款人風險，以及有助於消費者建立更完整的信用歷史。

除了 Experian ，另一家大型信用評分機構 TransUnion 也開始接收 BNPL 付款資訊。《Money》指出，Experian 表示這項改變是為了提升 BNPL 市場的透明度。

根據《Money》報導，這些數據目前尚未納入傳統信用分數模型。不過，TransUnion 也表示，新的信用評分模型正在開發中，未來可能會將 BNPL 付款行為納入考量。

《Money》報導也提及，全美消費者法律中心（NCLC）資深律師 Chi Chi Wu 指出：「三大信用評分機構一直在施壓 BNPL 業者提供相關數據。對這些機構而言，數據就是核心業務，能取得的資料越多，對它們越有利。」

先買後付雖然方便，不過在未來，這種付款行為可能影響信用紀錄。隨著越來越多機構開始將 BNPL 交易納入信用評估體系，消費者在使用這類服務時，更應謹慎考量自己的還款能力，以免輕鬆付款最後成了信用陰影。

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