.png)
Kaylee電視上保險公司的廣告說著：「Like a good neighbor，State Farm is there.」然而，它真的在你需要它的時候伸出援手嗎？
洛杉磯的好幾場災難性的野火，再次讓人們關注目前保險市場即將面臨的重大危機。這場火災目前造成 10 人死亡，將近 9,000 建築被毀。然而，隨著今日開始火勢逐漸受到控制，人們開始擔心另一場災難 —— 保 險費用的急劇上漲！
FAIR 面臨破產，今年加州屋主保險費將大幅上漲
如果你最近買房，或是身邊有朋友買房，你應該有聽說過，南加州幾乎買不到房屋保險，更別提火災險。就算買得到，也非常昂貴。在這次野火中，加州面臨的保險問題變得更加明顯。
「加州公平保險責任計劃」，也就是 “FAIR”，是特別給那些無法從私人保險公司獲得保單的房主設立的。然而，由於火災風險的上升和房屋價值的不斷提高，FAIR 的賠償責任急劇擴大。從四年前的 1,530 億美元上升到去年 9 月的 4,580 億美元。然而，FAIR 手頭的現金僅約 7 億美元，遠遠不足以應對可能的索賠。也就是說，加州保險體制即將崩潰。
FAIR 總裁維多利亞·羅奇（Victoria Roach）曾向州議會作證，警告 Fair 的財務狀況已經非常危急。她指出：「隨著火災風險的不斷攀升，我們的財務穩定性受到嚴重威脅。我們只需要一次重大災害，就可能面臨巨大評估壓力，而我們並沒有足夠的資金來應對。」
如果 FAIR 無法履行賠償責任，將會轉嫁給私人保險公司分擔其索賠金額，這意味著，私人保險公司的保單持有人，也就是南加州的大部分屋主，將會需要支付更高的保險費。
實際上，今年許多房主的保險費已經預計上漲 20% 至 40%，未來甚至可能更高，而這只是在火災爆發之前的數據而已！
保險公司早就取消太平洋帕利塞德地區 70％ 的保險
為了防止保險公司退出市場，加州保險專員里卡多·拉拉（Ricardo Lara）上個月終於宣佈了一項改革，允許保險公司使用災害建模技術來預測風險，並將再保險成本納入保費計算中。這些改革被認為是必要的，但同時，拉拉也引入了一些昂貴的監管措施，這可能會迫使部分保險公司退出市場。
過去，由於加州監管機構禁止保險公司根據未來風險來調整保費，保險公司只能依據歷史數據來定價，這導致許多公司無法應對日益上升的火災風險。結果，保險公司每收取 1 美元的保費，就需要支付 1.09 美元的賠償和費用，這種情況顯然是無法持續的。因此，許多保險公司開始削減在高風險地區的業務。
例如，在太平洋帕利塞德（Pacific Palisades）地區，一個平均房價為 350 萬美元的社區中，State Farm 取消了近 70% 的保單。這意味著，越來越多的房主只能依賴 FAIR 計劃，但該計劃本身的財務狀況也難以維持。
政客還在互推責任
針對這場保險危機，政客們還在互相指責。有些人將責任歸咎於氣候變化，認為頻繁的極端天氣是火災頻發的主要原因；但批評者指出，加州政府未能及時適應這種情況，沒有為保險市場提供足夠的支持和靈活的政策。
在火災頻發的背景下，保險市場的問題已經不是新鮮事。私人保險公司早已開始縮減在高風險地區的業務，甚至直接退出市場，這讓 FAIR 計劃成為許多房主的最後選擇。然而，FAIR 計劃的財務壓力越來越大，如果無法獲得額外資金支持，其破產風險將會進一步加劇。
保險市場的重建之路
洛杉磯野火帶來的影響遠不止房屋被燒毀和生命損失這麼簡單，保險市場的危機可能對整個加州的經濟產生深遠影響。為了應對這場危機，加州需要採取更加靈活的政策措施，鼓勵保險公司繼續為高風險地區提供保險。同時，加強對房主的防火措施宣傳和資助，降低火災風險，也是解決問題的關鍵之一。
在這場危機中，無論是州政府還是私人保險公司，都需要共同努力，尋找長遠且可行的解決方案。
