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有大型消費但是信用分數不夠,市面上的「信用修復服務」真的可信嗎? - 洛杉磯週報 - 亞洲版

信用分數是我們理財中最基本、也可以說是最重要的部分,這個三位數的數字是一項「財務健康指標」,它反映了我們的還款紀錄、負債比例以及信用使用習慣,信用分數不僅影響我們能否獲得貸款,還直接決定利率高低,最終影響每月的支出壓力。

信用分數的升降需要時間,因此有時候打開電視或是在社群媒體的廣告中,會看到不少聲稱能幫助修復信用的廣告。像是 Intuit 公司旗下的 CreditKarma,在廣告中就描繪了一位想租夢想公寓的年輕人,卻因信用不好被拒絕,在使用過他們的 App 之後,幾秒鐘內分數提升,公寓瞬間成為他的囊中物。

儘管這只是誇大的廣告情境,CreditKarma 的發言人坦言,他們的「信用增強服務」其實需要時間來生效,但這樣的宣傳對於深陷債務、信用分數低的人來說無疑充滿誘惑力。

雖不違法但漏洞多

圖片來源:pexels

美國公共利益研究集團(U.S. Public Interest Research Group)的 Teresa Murray 表示,信用分數差會影響找工作、租房,甚至無法申請利率合理的信用卡或車貸。她指出,近年來,許多服務和應用程序承諾減輕債務、修復信用,正是針對這類人群。

「顯然這些服務的目標群體是那些急需幫助、且對金融知識不夠了解的人。」Murray 說,「他們大概認為自己能找到某種『快速修復』的解決方法。」

如今美國的信用卡債務創下新高,達到 1.14 兆美元,平均餘額為 6,300 美元。市面上最常見的信用分數計算方式是 FICO 分數,從 300(信用差)到 850(信用優秀)不等。

雖然信用修復服務不違法,但消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)提醒,有些服務可能是騙局,特別是要小心那些要求提前付款或承諾「好到不真實」的服務。

服務需要貨比三家

圖片來源:pexels

根據 KTLA 報導,加州 Pico Rivera 的居民馬龍·伊巴拉(Marlon Ibarra)曾經累積 93,000 美元的信用卡債務,信用分數降到 500 分,他考慮了幾個提供信用修復的服務和應用程序之後,有的要先收費,有的聲稱提升信用分數很簡單快捷。

最終,伊巴拉選擇了非營利的 Money Management International 信用諮詢服務,該機構協助他與債權人協商,降低利息和債務,並制定了還款計劃,穩步提升他的信用分數。

這項服務花了他約 2,000 美元,但如今他的債務全清,信用分數也達到 800 分以上的優秀等級,甚至有銀行主動邀請他成為客戶。

「從信用產業中的『笑柄』變成了幾乎能申請任何服務的優質客戶。」伊巴拉說,他建議其他財務困難的人務必要要做好功課,找到符合需求的服務,才不會花冤望錢。